Peste 65% dintre cumpărătorii care achiziționează o locuință nouă pentru uz propriu apelează la o formă de finanțare bancară. Deși la prima vedere toate creditele pentru locuințe par să facă același lucru – îți oferă banii necesari pentru a plăti dezvoltatorul, urmând ca tu să îi returnezi în rate lunare pe o perioadă de 20 sau 30 de ani –, detaliile din spatele celor două opțiuni principale de pe piață sunt foarte diferite.

Alegerea între un credit ipotecar standard în lei (în special variantele cu dobândă fixă în primii 3 sau 5 ani) și programul guvernamental Noua Casă ține de trei factori: câți bani ai reușit să strângi pentru avans, cât costă apartamentul pe care ai pus ochii și ce planuri ai cu acea locuință în următorii cinci ani.

Cum funcționează programul Noua Casă și cui i se adresează?

Programul Noua Casă a fost gândit de statul român pentru a-i ajuta pe tinerii și pe familiile care au venituri lunare bune și stabile, dar care nu au reușit încă să economisească o sumă mare pentru avansul clasic de 15%. Statul garantează în numele tău o parte din credit în fața băncii, ceea ce reduce riscul băncii și îți permite să cumperi cu un avans mai mic.

Iată regulile clare pe care trebuie să le știi despre Noua Casă:

• Avans minim de 5% pentru locuințe de până la 70.000 de euro. Dacă prețul apartamentului nou (inclusiv TVA) se încadrează în plafonul de 70.000 de euro, avansul minim pe care trebuie să îl ai este de doar 3.500 de euro. Este varianta ideală pentru achiziția unei garsoniere mari (studio) sau a unui apartament compact cu două camere într-un bloc nou.
• Avans de 15% pentru locuințe între 70.001 și 140.000 de euro. Pentru apartamentele mai mari (2 camere generoase sau 3 camere) care depășesc 70.000 de euro, dar costă sub 140.000 de euro, avansul minim urcă la 15%, exact ca la creditul ipotecar clasic.
• Condiția de a nu deține altă locuință mare. La momentul solicitării creditului, nu trebuie să deții în proprietate exclusivă sau împreună cu soțul/soția nicio altă locuință, indiferent de modul în care a fost dobândită, cu excepția cazului în care suprafața utilă a acesteia este mai mică de 50 mp (și nu a fost cumpărată tot prin Prima Casă / Noua Casă).
• Dobândă variabilă și interdicție de înstrăinare timp de 5 ani. Dobânda este întotdeauna variabilă (calculată după formula IRCC + o marjă fixă a băncii de maximum 2%), iar timp de 5 ani de la achiziție nu ai voie să vinzi apartamentul decât dacă achiți integral creditul din surse proprii sau prin preluare în condiții stricte. De asemenea, există un depozit colateral (trei rate de dobândă blocate într-un cont) și un comision anual de gestiune către FNGCIMM.

De ce aleg tot mai mulți cumpărători creditul ipotecar cu dobândă fixă?

În 2026, băncile comerciale din România concurează intens pentru atragerea clienților care cumpără apartamente noi, eficiente energetic (clasa A). Din acest motiv, ofertele de credit ipotecar standard cu dobândă fixă în primii 3 sau 5 ani au ajuns să fie, în foarte multe cazuri, mai ieftine la rata lunară decât dobânda variabilă de la Noua Casă.

Atunci când analizezi portofoliul de imobiliare București Sud Rezidențial, vei observa că un credit ipotecar clasic îți oferă câteva libertăți importante pe care programul guvernamental nu le are:

1. Predictibilitate totală a ratei în primii 3 – 5 ani. Alegând o ofertă cu dobândă fixă pe 3 sau 5 ani (și mai ales un „credit verde” dedicat blocurilor noi cu certificat energetic clasa A), știi la leu cât vei plăti în fiecare lună în următorii ani, indiferent ce se întâmplă în economie cu indicele IRCC.

2. Libertate completă asupra proprietății. Nu ai nicio interdicție de vânzare în primii 5 ani. Dacă familia ta se mărește după trei ani și vrei să vinzi apartamentul cu două camere pentru a cumpăra unul cu trei camere sau un penthouse, sau dacă vrei să îl închiriezi oficial fără acorduri birocratice suplimentare, o poți face oricând.

3. Timp de aprobare mult mai scurt. Pentru că dosarul tău nu mai trebuie trimis spre verificare și la Fondul Național de Garantare (FNGCIMM), aprobarea finală a unui credit ipotecar standard durează cu 2-3 săptămâni mai puțin și nu depinde de epuizarea plafoanelor anuale de la stat.

4. Posibilitatea de a deține deja alte proprietăți. Poți lua un credit ipotecar chiar dacă mai ai un apartament, o casă la țară sau dacă cumperi a doua ori a treia locuință strict pentru investiție (în cazul celei de-a doua locuințe achiziționate prin credit, avansul cerut de normele BNR este de 25%).

Cum iei decizia corectă pentru buzunarul tău?

Regula practică este simplă. Dacă ai economisit strict 5% avans plus banii de acte, iar apartamentul pe care vrei să îl cumperi costă până în 70.000 de euro, Noua Casă (sau creditele bancare speciale cu avans 5% pentru prima casă) este puntea care te ajută să nu mai plătești chirie și să te muți imediat în locuința ta.

În schimb, dacă apartamentul ales depășește 70.000 de euro sau dacă ai deja strâns avansul de 15%, creditul ipotecar cu dobândă fixă în primii 3-5 ani este net superior: îți oferă o rată lunară fixă mai mică, aprobare rapidă fără birocrație la Fondul de Garantare și libertatea de a dispune 100% de proprietatea ta. În plus, apelând la departamentul financiar gratuit pus la dispoziție de dezvoltator, poți primi pe loc simulări comparative de la toate băncile partenere, alegând la centimă varianta cea mai avantajoasă pentru venitul tău.

ADVERTORIA.RO
Oblyo Digital SRL