Asigurarea de viaţă este un mijloc de protecţie care are menirea de a acoperi pierderile financiare produse de evenimente nefericite, ajutând la stabilizarea bugetului familiei atunci când un accident, o boală sau un deces ne pot pune la grea încercare, însă poate fi şi o metodă eficientă de economisire şi de investiţie.

"Se observă din ce în ce mai mult dorinţa consumatorilor români de a înţelege produsele financiare şi de a lua decizii în cunoştinţă de cauză. De aceea ne dorim ca tot mai mulţi clienţi să conştientizeze care este rolul asigurărilor de viaţă şi sănătate. Aceste asigurări reprezintă, în primul rând, o formă de protecţie a familiei. Desigur asigurarea de viaţă este şi o metodă eficientă de economisire şi de investiţie. UNSAR este implicat în mai multe proiecte cu scopul de a facilita accesul populaţiei la informaţii privind rolul şi beneficiile produselor de asigurare de viaţă şi sănătate astfel încât consumatorii să poată lua deciziile optime şi să fie pregătiţi în cazul în care se vor confrunta cu destabilizarea bugetului familiei sau alte situaţii neaşteptate", a declarat Sorana Mantho, director general al Uniunii Naţionale a Societăţilor de Asigurare şi Reasigurare din România (UNSAR).

Specialiştii susţin că asigurarea de viaţă nu poate repara sau compensa consecinţele intervenţiei evenimentului neaşteptat şi nefericit, însă poate oferi o protecţie pentru acoperirea pierderilor financiare şi stabilizarea bugetului familiei.

"Principalul risc acoperit de o asigurare de viaţă este decesul, însă, în funcţie de tipul de asigurare încheiat, asigurările de viaţă oferă, pe lângă liniştea că orice s-ar întâmpla cei dragi sunt în siguranţă, şi protecţie financiară pentru familie, o metodă de economisire, independenţă financiară pentru cei dragi, dar şi un venit compensatoriu", spun reprezentaţii UNSAR.

Asigurarea de viaţă, prin posibilitatea de a fi cesionată, garantează creditele bancare şi este extrem de utilă celor care apelează la acestea pentru achiziţia, de exemplu, a unei locuinţe.

Atunci când se încheie o asigurare de viaţă cele două părţi contractante sunt  asiguratorul - care se obligă să plătească sumele asigurate în cazul producerii riscurilor aferente şi contractantul - care se obligă să plătească primele de asigurare pentru preluarea anumitor riscuri. În funcţie de tipul de asigurare ales, contractantul poate fi şi asigurat şi beneficiar al indemnizaţiei de asigurare sau asiguratul ori beneficiarul poate fi diferit de contractant. Tot în funcţie de tipul poliţei pot fi preluate în asigurare mai multe persoane.

Întotdeauna, în caz de deces, beneficiarii sunt moştenitorii legali ai asiguratului sau beneficiarii desemnaţi în poliţă de către contractant, iar în cazul producerii unui alt risc decât decesul, beneficiarul indemnizaţiei de asigurări este însuşi asiguratul.

"O asigurare de viaţă este, în general, o achiziţie pe termen mediu şi lung, fiind una dintre cele mai importante forme de protecţie, economisire sau investire care pot fi făcute; de aceea este bine să fie studiată cu atenţie piaţa şi înţeles ce tip de poliţă de asigurare se potriveşte cel mai bine fiecăruia şi familiei sale", potrivit reprezentanţilor UNSAR.

Pornind de la nevoile principale ale clientului, care pot fi de protecţie, economisire sau investiţie, asiguratorii oferă produse variate, care au la baza acoperirea în caz de deces.

* Asigurarea de viaţă cu componentă de protecţie

Acest tip de asigurare acoperă decesul persoanei asigurate, iar dacă la maturitatea/încheierea perioadei contractuale evenimentul nu s-a produs, beneficiarul nu va primi o suma asigurată, iar produsul nu are valoare de răscumpărare.
Sunt asigurări temporare de viaţă cu durată relativ scurta de valabilitate, motiv pentru care se potrivesc, spre exemplu, celor care vor sa contracteze un credit de nevoi personale.

* Asigurarea de viaţă cu componentă de economisire

Asigurarea acopera decesul persoanei asigurate, însă garantează o sumă asigurată şi la maturitatea contractului. Unele produse de acest gen au şi o componentă investiţională: participarea la profit, care vine în completarea sumei asigurate, atât la deces, cât şi la supravieţuire. Produsul are valoare de răscumpărare.

Sunt asigurări cu durată de valabilitate pe termen lung şi vin în întâmpinarea clienţilor care doresc, spre exemplu, să ofere copiilor lor o suma care sa acopere costurile generate de învăţământul superior. În funcţie de opţiunea aleasă, plata sumei asigurate la maturitatea contractului se poate face în tranşă integrală sau sub forma de rente şi/sau dotă.

* Asigurarea de viaţă cu componentă de investiţie (Unit-linked)

Tipul acesta de asigurare acopera decesul persoanei asigurate şi, la maturitatea contractului, beneficiarii pot primi fie suma asigurată şi valoarea contului de investiţii, fie doar valoarea contului de investiţii. Produsul are valoare de răscumpărare. Sunt asigurări cu durată de valabilitate pe termen mediu şi lung, care adresează clienţilor cu un apetit crescut pentru instrumente financiare, permiţându-le, în funcţie de toleranţa lor faţă de risc, diverse operaţiuni de transfer şi redirecţionare în programele invesţionale disponibile, creşterea valorii contului de investiţii sau protejarea împotriva inflaţiei.

"Toate produsele de asigurare de viaţă permit adăugarea unor clauze suplimentare sau vin cu opţiuni agregate de clauze suplimentare (pachete). Oferta de riscuri suplimentare acoperă, dar nu se limitează la: deces, afecţiuni medicale grave, spitalizare, intervenţii chirurgicale, incapacitate temporară de muncă, cheltuieli medicale, fracturi şi arsuri, invaliditate de gradul I sau invaliditate permanentă ca urmare a unui accident", spun specialiştii.

Asigurările de viaţă, indiferent de tipul lor, protejează practic populaţia împotriva riscului de accidente, a riscului de îmbolnăvire, inclusiv a decesului din cele două cauze amintite, prevenind colapsul financiar şi dependenţa familiilor de sistemul public de asistenţă socială.

Conform datelor Autorităţii de Supraveghere Financiară, anul trecut a continuat tendinţa de creştere a pieţei asigurărilor din România, iar societăţile de asigurare autorizate şi reglementate de ASF au subscris prime brute în valoare de 9,7 miliarde lei, cu
3,5% mai mult comparativ cu anul precedent. Spre deosebire de piaţa europeană de asigurări care este dominată de segmentul asigurărilor de viaţă, în România acesta reprezenta doar aproximativ 21% din primele brute subscrise, piaţa fiind dominată
de asigurările generale, respectiv cele auto. Astfel, primele brute subscrise aferente asigurărilor de viaţă (AV) au fost în sumă de peste 2 miliarde lei în 2017.

Din punct de vedere al cotei de piaţă, NN Asigurări de viaţă SA se situează pe primul loc cu 36,52%, urmată de BCR Asigurări de viaţă, cu 17,49% şi de ERGO Asigurări de viaţă SA, cu 7,57%.

Conform ASF, 10 societăţi au deţinut o pondere de 95% din volumul total al primelor subscrise pe acest segment, cu subscrieri cumulate în valoare de 1.921.655.654 lei. AGERPRES/(AS - autor: George Bănciulea, editor: Mariana Nica, editor online: Gabriela Badea)